Veel mensen schrikken als ze op mijnpensioenoverzicht.nl (MPO) een ander pensioenbedrag zien dan ze zelf hadden berekend of verwachtten.
Dit komt vaak voor bij een beschikbare-premieregeling (ook wel Defined Contribution, DC-regeling) die je via je werkgever hebt afgesloten bij een verzekeraar, zoals Aegon, Nationale-Nederlanden, Zwitserleven, Centraal Beheer of een andere pensioenuitvoerder.
In dit artikel leggen we uit waarom die bedragen verschillen en hoe je zelf kunt controleren wat er klopt.
1. Beschikbare premie = geen vast pensioenbedrag
Bij een beschikbare-premieregeling legt jouw werkgever (en soms jijzelf) elke maand een vaste premie in.
Dit geld wordt belegd en groeit hopelijk door rendement. Pas op je pensioendatum wordt van het opgebouwde kapitaal een pensioenuitkering gekocht.
Dat betekent:
Er is geen gegarandeerd maandbedrag vooraf.
De uiteindelijke hoogte hangt af van het beleggingsrendement, de rentestand en de tarieven op jouw pensioendatum.
2. Mijnpensioenoverzicht.nl rekent met standaard aannames
Mijnpensioenoverzicht.nl gebruikt wettelijk vastgestelde rekenparameters (de UniformeRekenmethodiek).
Deze zijn hetzelfde voor iedereen in Nederland en gaan uit van:
Een vast, gemiddeld rendementsscenario.
Standaardkosten en inflatie.
Een standaard rekenrente bij het omzetten van kapitaal naar pensioen.
Deze aannames zijn vaak anders dan wat jouw verzekeraar daadwerkelijk voor jou hanteert op basis van je eigen beleggingsprofiel, actuele rendementen en kosten.
3. Verschil in peildatum en gegevensaanlevering
De gegevens die MPO gebruikt, worden periodiek aangeleverd door je pensioenuitvoerder.
Er kan een vertraging van enkele maanden zitten tussen de actuele waarde bij de verzekeraar en wat MPO toont.
Als de beurs in die periode stijgt of daalt, kan het verschil groot zijn.
4. Partner- en nabestaandenpensioen kan verschillen
Bij DC-regelingen is het nabestaandenpensioen vaak op risicobasis verzekerd: het wordt alleen uitgekeerd als je overlijdt vóór je pensioen.
Sommige uitvoerders tonen dit wel op MPO, andere niet of op een andere manier. Hierdoor kan de totale pensioeninschatting lager of juist hoger lijken.
5. Nieuwe WTP-scenario’s
Sinds de Wet toekomst pensioenen (WTP) laat MPO drie scenario’s zien:
Laag scenario: ongunstige marktomstandigheden.
Midden scenario: meest waarschijnlijke uitkomst.
Hoog scenario: gunstige marktomstandigheden.
Verzekeraars kunnen andere scenario’s tonen of met een ander rekenmoment werken, waardoor de bedragen niet één-op-één overeenkomen.
6. Hoe controleer je zelf het verschil?
Wil je weten welk bedrag realistischer is voor jouw situatie? Volg dan deze stappen:
Log in bij jouw verzekeraar en noteer:
Actuele waarde van je pensioenpot.
Hoogte van de maandelijkse inleg.
Jouw beleggingsprofiel.
Vergelijk met MPO:
Let op de scenario’s die worden gebruikt.
Kijk naar het verschil in peildatum.
Maak een realistische berekening:
Gebruik het actuele kapitaal en de verwachte inleg.
Pas het rendement en de rentestand aan naar realistische waarden voor jouw profiel.
7. Conclusie
Een afwijking tussen mijnpensioenoverzicht.nl en de informatie van je verzekeraar is normaal bij beschikbare-premieregelingen.
Het betekent niet dat er iets mis is, maar dat er verschillende rekenmethodes en aannames worden gebruikt.
Wil je precies weten waar je aan toe bent? Neem gerust contact op om een persoonlijke berekening te laten maken op basis van jouw actuele gegevens en beleggingsprofiel.