Menu
Jouw persoonlijk Pensioen aankopen, ontvang het hoogste pensioen
- geplaatst
- categorie: Alle berichten, Pensioen aankopen
- Aangepast 13 maart 2023
Maak een weloverwogen keuze met je pensioenkapitaal
Je bereikt binnenkort de pensioengerechtigde leeftijd en je hebt een mooi pensioenbedrag bij elkaar gespaard via je werkgever(s) in een beschikbare premieregeling. Het uitgangspunt van de pensioenregeling was een beschikbaar gestelde premie. Nu moet je het pensioen aankopen. Welke keuzes kan je maken en hoe pak je dat aan?
Wanneer ga je met pensioen?
Voorheen was het bepalen van de pensioendatum relatief eenvoudig. Op 65 jaar ging de AOW in en op de pensioenpolis stond ook 65 jaar als pensioenleeftijd. Inmiddels is de pensioenleeftijd op de polis verhoogd naar 67 jaar. Maar daarmee zijn we er nog niet. De AOW-leeftijd is nu 66 jaar en 4 maanden (2021). Deze komt in 2024 op 67 jaar. Kijk hier voor je actuele AOW-leeftijd.
Dat maakt het bepalen van het moment dat je met pensioen gaat een persoonlijke keuze. In de praktijk zie ik dat veel mensen kiezen voor de AOW-leeftijd als moment dat het pensioen start. Dit is een verstandige keuze omdat vanaf de AOW gerechtigde leeftijd, je minder belasting betaalt dan voor deze leeftijd. Het afstemmen van de juiste pensioenleeftijd heeft gevolgen voor de pensioenpolis(sen) en dit vraagt de nodige aandacht. Omdat de pensioenleeftijd op de pensioenpolissen stapsgewijs is gestegen, kan de ene pensioenpolis een pensioenleeftijd kennen van 65 jaar, terwijl een tweede regeling een pensioenleeftijd kent van 67 jaar en de volgende van 68 jaar. Nu wil je vervolgens met 66 jaar en 4 maanden met pensioen. Wat nu?
In de eerste plaats is het goed om je te realiseren dat binnen 6 maanden na het bereiken van de pensioenleeftijd, zoals die op de polis staat, er ‘iets’ mee moet zijn gedaan. Dat betekent ofwel het pensioen aankopen of de einddatum aanpassen. In dit voorbeeld, zal je van de eerste polis de einddatum uitstellen naar 66 jaar en 4 maanden. Van de twee andere polissen is het verstandig om alvast door te geven aan de pensioenuitvoerder wat de gewenste pensioenleeftijd is. Sommige pensioenuitvoerders eisen namelijk dat je dit tot wel een jaar van tevoren aangeeft.
Shoppen
Dan is daar het moment dat je bijna met pensioen gaat. Dan ontvang je in de meeste gevallen ruim voor de pensioendatum een voorstel van de pensioenuitvoerder. Als je meerdere pensioenregelingen hebt, zijn dit evenzoveel voorstellen. Onder deze voorstellen kan je je handtekening zetten en bij elkaar opgeteld is dit je pensioen.
Maar… je kan ook onderzoeken welke pensioenuitvoerder in Nederland jou de beste pensioenuitkering geeft, op basis van alle bij elkaar opgetelde pensioenregelingen. Dit heeft lagere kosten en daarmee een hogere uitkering als resultaat en je kan kiezen voor de gunstigste tarieven in de markt.
Persoonlijke keuzes
Naast het uitzoeken van de gunstigste uitkering zijn eer nog meer keuzes die je kan maken:
- Alleen ouderdomspensioen of ook het partnerpensioen meeverzekeren?
- Misschien wil je in de eerste periode van je pensioen een hogere pensioen en kan je later toe met een lagere pensioen? De zogenaamde hoog/laag constructie.
- Je kan ook doorbeleggen met (gedeelte van) je pensioenkapitaal.
Ouderdomspensioen en/of partnerpensioen?
De pensioenregeling is zo ingeregeld dat wanneer je samenwonend bent, het in de pensioenregeling zo is ingeregeld dat bij overlijden 70% van het ouderdomspensioen ‘overgaat’ op de partner. Echter, het is al lang geen uitzondering meer dat de partner ook werkt of gewerkt heeft en een eigen pensioen heeft opgebouwd. Wanneer je partner dit nabestaandenpensioen niet nodig heeft, want er is sprake van een eigen ouderdomspensioen en dit is voldoende om van te kunnen leven op het gewenste niveau, dan kan je er samen voor kiezen om alleen een ouderdomspensioen aan te kopen. Dit resulteert in een hoger ouderdomspensioen.
Hoog/Laag
Sommige mensen willen het pensioen aankopen op basis van een hoog/laag constructie. Standaard is dit in de verhouding van 100:75. Dat wil zeggen dat je in een periode die je zelf kan bepalen ervoor kan kiezen om eerst een hoger pensioen te ontvangen en daarna een lager pensioen. Wanneer je verwacht de eerste jaren meer inkomen nodig te hebben, kan dit een goed instrument zijn in jouw persoonlijke financiële planning.
Doorbeleggen
Zoals hiervoor is weergegeven zijn we er steeds vanuit gegaan dat bij het pensioen aankopen, het opgebouwde pensioenkapitaal wordt omgezet in een vaste uitkering, al dan niet met een hoog/laag constructie. Daar is een nieuwe variant bij gekomen en die heet doorbeleggen. Hiermee beleg je (een deel) van het pensioenkapitaal in aandelen vanaf het moment dat je met pensioen gaat. Hiermee kan je ervoor zorgen dat je een hogere pensioenuitkering ontvangt. Maar omdat de pensioenuitkering in beleggingen is geïnvesteerd, moet je er rekening mee houden dat het pensioen lager is, wanneer de aandelenkoersen dalen.
Indien je de mogelijkheden van doorbeleggen wilt onderzoeken, is advies inwinnen van een pensioenadviseur vereist.
Tot slot
Zoals je hebt kunnen lezen, zijn er nog best wat keuzes die je kan maken op het moment dat je overgaat tot pensioen aankopen, of beter gezegd, in de periode vóórdat je met pensioen gaat. Kies je nu voor een gelijke uitkering met of zonder partnerpensioen of voor een hoog/laag constructie of kies je zelfs voor doorbeleggen tijdens de pensioenuitkeringsfase, het zijn keuzes waar je goed over moet nadenken maar waarmee je jouw pensioenuitkering op je persoonlijke situatie kan afstemmen.